Bases
TAEG : le seul chiffre qui compte
Deux offres, même montant, même durée – et pourtant des centaines d'euros d'écart. La raison se trouve dans les petites lignes, et elle s'appelle taux annuel effectif global.
Taux débiteur et TAEG
Le taux débiteur est le prix pur de l'argent emprunté. Il fait bonne figure dans la publicité, car il ne dit rien des frais annexes. Le taux annuel effectif global (TAEG), lui, comprend tous les coûts que le crédit entraîne obligatoirement : frais de dossier, mode de calcul des intérêts, date du versement et des mensualités. Il est calculé de manière uniforme dans toute l'UE selon la directive sur le crédit aux consommateurs et doit figurer dans chaque offre.
Seul le TAEG rend deux offres comparables. Si une offre affiche un taux débiteur de 3,5 % et une autre un TAEG de 3,9 %, vous ne savez encore rien – seul le TAEG de la première offre permet la comparaison.
L'exemple représentatif
Les banques peuvent faire de la publicité avec un taux « à partir de », mais doivent indiquer un exemple représentatif : le taux qu'au moins deux tiers des clientes et clients obtiennent réellement. Cette valeur est plus réaliste que le taux d'appel, réservé aux personnes ayant une très bonne solvabilité. Lorsque vous lisez une offre, cherchez d'abord l'exemple représentatif – puis votre TAEG personnel, que vous recevez après la demande de conditions.
Des taux liés à la solvabilité
La plupart des crédits à la consommation ont un taux qui dépend de la solvabilité : qui est jugé plus sûr paie moins. C'est pourquoi une demande de conditions via un comparateur est judicieuse – vous voyez votre taux personnel auprès de plusieurs banques, sans que la demande ne pèse sur votre solvabilité. Le guide Solvabilité explique comment cette évaluation est établie.
Ce que coûte un point de pourcentage
Un exemple avec 8 000 euros sur 48 mois :
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La mensualité diffère de quelques euros, le coût total de plus de mille. C'est précisément pour cela que la comparaison en vaut la peine – et précisément pour cela que la mensualité ne devrait pas être le seul critère.
Assurance emprunteur : hors TAEG
Une assurance emprunteur est facultative, et ses coûts ne sont donc pas compris dans le TAEG. Si elle vous est proposée, convertissez-la en taux : pour les petits crédits, elle renchérit souvent le crédit de plusieurs points de pourcentage. Pour un crédit de 8 000 euros, elle n'est en règle générale pas judicieuse.
Vérifier en une minute
Relevez trois chiffres dans chaque offre : TAEG, durée, montant total dû. Si le montant et la durée sont identiques, le TAEG le plus bas l'emporte. S'ils diffèrent, c'est le montant total le plus bas qui l'emporte, avec une mensualité que vous pouvez assumer – plus d'informations dans le guide Durée et mensualité.