Solvabilité : ce que les banques vérifient

Deux questions, deux sources

Avant tout accord, chaque banque répond à deux questions : cette personne peut-elle payer la mensualité, et a-t-elle payé de manière fiable par le passé ? À la première répond votre budget du ménage, établi à partir de vos revenus et dépenses. À la seconde répond un fichier ou organisme de renseignement sur le crédit – en France le FICP de la Banque de France, en Belgique la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale, en Allemagne surtout la Schufa, en Autriche le KSV1870, aux Pays-Bas le BKR, en Italie CRIF, en Espagne ASNEF et CIRBE. Les systèmes diffèrent, le principe est le même : les crédits en cours, les incidents de paiement et, parfois, le nombre de demandes sont enregistrés.

Demande de conditions plutôt que demande de crédit

La différence la plus importante pour vous : une demande de conditions sert à la comparaison et n'est pas visible par les autres banques ; elle n'a aucune influence sur votre évaluation. Une demande de crédit, en revanche, est enregistrée et peut, en cas de demandes multiples sur une courte période, donner l'impression que vous avez été refusé. Les portails de comparaison sérieux n'effectuent que des demandes de conditions. Ce n'est que lorsque vous acceptez une offre qu'elle devient un contrat, enregistré comme tout autre crédit.

L'objet du crédit n'est pas transmis. Ni l'organisme de renseignement ni la banque ne savent qu'il s'agit d'une intervention esthétique – il s'agit d'un crédit à tempérament sans affectation.

Ce qui compte

Jouent positivement : un revenu régulier issu d'un emploi à durée indéterminée, une période d'essai terminée, un domicile fixe depuis longtemps et peu d'engagements en cours. Jouent négativement : des revenus irréguliers, de nombreux petits crédits, des découverts épuisés et des incidents de paiement au cours des dernières années. Les indépendants ont en général besoin de deux à trois bilans annuels ou avis d'imposition.

Un malentendu fréquent : le niveau de revenu seul ne décide pas. Une banque préfère accorder 8 000 euros à quelqu'un qui gagne 2 400 euros net avec des finances ordonnées plutôt qu'à quelqu'un qui gagne 4 000 euros net avec cinq mensualités en cours.

Préparation en trois étapes

Demander l'accès à votre dossier. Dans l'UE, vous avez le droit d'obtenir gratuitement une copie des données que le fichier de crédit détient sur vous. Demandez-la quelques semaines avant la demande et faites corriger les erreurs – les inscriptions obsolètes sont plus fréquentes qu'on ne le pense.

Régler les petites choses. Un découvert épuisé, un paiement échelonné oublié chez un commerçant en ligne, un ancien contrat de téléphonie avec un reliquat : tout ce qui peut être soldé en amont améliore le budget du ménage.

Préparer les documents. Pièce d'identité, derniers bulletins de salaire, relevés de compte des derniers mois, pour les indépendants l'avis d'imposition. La plupart des banques les demandent en ligne ; qui les a sous la main va plus vite.

Co-emprunteur

Qui échoue de peu à l'examen seul ou souhaite un meilleur taux peut inclure une seconde personne dans le contrat – par exemple son ou sa partenaire. Les deux sont alors solidairement responsables. C'est un engagement sérieux pour la seconde personne et il ne devrait être pris qu'en pleine connaissance du montant et de la durée.

Si cela ne fonctionne pas

Un refus n'est pas un jugement sur votre personne, mais le résultat d'un calcul. Demandez la raison au partenaire, réglez ce qui peut l'être et attendez quelques mois. Méfiez-vous des offres « sans examen de solvabilité » – elles sont soit très chères, soit douteuses. Une intervention qui nécessite un tel financement devrait attendre.