Richiesta
Merito creditizio: cosa verificano le banche
La verifica del merito creditizio decide se ottiene un prestito e a quale tasso. Non è un segreto – e con un po' di preparazione l'esito è migliore.
Due domande, due fonti
Prima di un'approvazione ogni banca risponde a due domande: questa persona può pagare la rata, e in passato ha pagato con affidabilità? Alla prima risponde il Suo bilancio familiare di entrate e uscite. Alla seconda risponde un sistema di informazioni creditizie – in Italia soprattutto CRIF, in Germania la Schufa, in Austria il KSV1870, nei Paesi Bassi il BKR, in Belgio la Centrale dei crediti ai privati della Banca nazionale, in Spagna ASNEF e CIRBE, in Francia il FICP della Banque de France. I sistemi sono diversi, il principio è lo stesso: vengono registrati i prestiti esistenti, le irregolarità nei pagamenti e in parte anche il numero di richieste.
Richiesta di condizioni invece di richiesta di finanziamento
La differenza più importante per Lei: una richiesta di condizioni serve al confronto e non è visibile alle altre banche; non ha alcuna influenza sulla Sua valutazione. Una richiesta di finanziamento, invece, viene registrata e, in caso di più richieste in breve tempo, può dare l'impressione che Lei sia stato rifiutato. I portali di confronto seri effettuano esclusivamente richieste di condizioni. Solo quando accetta un'offerta, questa diventa un contratto, che viene registrato come qualsiasi altro prestito.
La finalità non viene trasmessa. Né il sistema di informazioni creditizie né la banca vengono a sapere che si tratta di un intervento estetico – si tratta di un prestito rateale non finalizzato.
Cosa conta
Hanno effetto positivo un reddito regolare da un impiego a tempo indeterminato, un periodo di prova concluso, una residenza stabile da lungo tempo e pochi impegni in corso. Hanno effetto negativo un reddito irregolare, molti piccoli prestiti, scoperti di conto esauriti e irregolarità nei pagamenti negli ultimi anni. I lavoratori autonomi hanno di norma bisogno di due o tre bilanci annuali o dichiarazioni dei redditi.
Un malinteso frequente: l'entità del reddito da sola non decide. Una banca preferisce concedere 8.000 euro a chi ha 2.400 euro netti e finanze ordinate piuttosto che a chi ha 4.000 euro netti e cinque rate in corso.
Preparazione in tre passi
Richiedere l'accesso ai propri dati. Nell'UE ha diritto a una copia gratuita dei dati registrati su di Lei presso il sistema di informazioni creditizie. La richieda alcune settimane prima della domanda e faccia correggere gli errori – le registrazioni non aggiornate sono più frequenti di quanto si pensi.
Sistemare le piccole cose. Uno scoperto di conto esaurito, una rata dimenticata presso un negozio online, un vecchio contratto telefonico con debito residuo: ciò che si può estinguere prima migliora il bilancio familiare.
Preparare i documenti. Documento d'identità, le ultime buste paga, gli estratti conto degli ultimi mesi, per i lavoratori autonomi la dichiarazione dei redditi. La maggior parte delle banche li richiede in formato digitale; chi li ha a portata di mano finisce prima.
Secondo intestatario
Chi non supera di poco la verifica da solo o desidera un tasso migliore può inserire nel contratto una seconda persona – ad esempio il partner o la partner. Entrambi rispondono allora in solido. Si tratta di un impegno serio per la seconda persona e va assunto solo con piena consapevolezza dell'importo e della durata.
Se non va a buon fine
Un rifiuto non è un giudizio sulla Sua persona, ma il risultato di un calcolo. Chieda al partner il motivo, sistemi ciò che si può sistemare e attenda alcuni mesi. Diffidi delle offerte „senza verifica del merito creditizio" – sono molto costose oppure poco serie. Un intervento che richiede un finanziamento di questo tipo dovrebbe aspettare.