Solvencia: qué comprueban los bancos

Dos preguntas, dos fuentes

Antes de conceder un préstamo, todo banco responde a dos preguntas: ¿puede esta persona pagar la cuota, y ha pagado con fiabilidad en el pasado? A la primera responde su presupuesto familiar, a partir de ingresos y gastos. A la segunda responde un fichero de solvencia: en España, sobre todo ASNEF y la CIRBE del Banco de España; en Alemania, principalmente la Schufa; en Austria, el KSV1870; en los Países Bajos, el BKR; en Bélgica, la Central de Créditos a Particulares del Banco Nacional; en Italia, CRIF; en Francia, el FICP del Banque de France. Los sistemas difieren, pero el principio es el mismo: se registran los préstamos existentes, los impagos y, en parte, el número de consultas.

Consulta de condiciones en lugar de solicitud de crédito

La diferencia más importante para usted: una consulta de condiciones sirve para comparar y no es visible para otros bancos; no influye en su valoración. Una solicitud de crédito, en cambio, queda registrada y, si se acumulan varias en poco tiempo, puede dar la impresión de que le han denegado el préstamo. Los portales de comparación serios realizan exclusivamente consultas de condiciones. Solo cuando usted acepta una oferta se convierte en un contrato, que se registra como cualquier otro préstamo.

La finalidad del préstamo no se transmite. Ni el fichero de solvencia ni el banco sabrán que se trata de una intervención estética: es un préstamo a plazos de libre disposición.

Lo que cuenta

Influyen positivamente unos ingresos regulares procedentes de un empleo indefinido, un periodo de prueba ya superado, un domicilio fijo desde hace tiempo y pocas obligaciones en curso. Influyen negativamente unos ingresos irregulares, muchos préstamos pequeños, descubiertos agotados e impagos en los últimos años. Los autónomos necesitan por lo general dos o tres cuentas anuales o declaraciones de la renta.

Un malentendido frecuente: el nivel de ingresos por sí solo no decide. Un banco prefiere conceder 8.000 euros a alguien con 2.400 euros netos y unas finanzas ordenadas que a alguien con 4.000 euros netos y cinco cuotas en curso.

Preparación en tres pasos

Solicitar su informe de solvencia. En la UE tiene derecho a una copia gratuita de los datos que el fichero de solvencia tiene registrados sobre usted. Solicítela algunas semanas antes de la solicitud y haga corregir los errores: las anotaciones obsoletas son más frecuentes de lo que se piensa.

Poner orden en las pequeñas deudas. Un descubierto agotado, un pago a plazos olvidado en una tienda en línea, un antiguo contrato de móvil con saldo pendiente: lo que se pueda liquidar antes mejora el presupuesto familiar.

Tener la documentación a mano. Documento de identidad, las últimas nóminas, extractos bancarios de los últimos meses y, para autónomos, la declaración de la renta. La mayoría de los bancos los solicitan digitalmente; quien los tiene preparados termina antes.

Segundo titular

Quien no supera la evaluación por poco o desea un interés mejor puede incluir a una segunda persona en el contrato, por ejemplo a su pareja. Ambos responden entonces de forma solidaria. Es un compromiso serio para la segunda persona y solo debería asumirse con pleno conocimiento del importe y del plazo.

Si no sale bien

Una denegación no es un juicio sobre su persona, sino el resultado de un cálculo. Pregunte al socio por el motivo, ponga orden en lo que se pueda ordenar y espere unos meses. Desconfíe de las ofertas «sin comprobación de solvencia»: o son muy caras o no son serias. Una intervención que necesita una financiación así debería esperar.