Fundamentos
TAE: la única cifra que cuenta
Dos ofertas, el mismo importe, el mismo plazo, y aun así cientos de euros de diferencia. El motivo está en la letra pequeña y se llama tasa anual equivalente (TAE).
TIN y TAE
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio puro del dinero prestado. Queda bien en la publicidad porque no dice nada sobre los costes adicionales. La TAE (tasa anual equivalente), en cambio, incluye todos los costes que el préstamo conlleva obligatoriamente: comisiones de apertura, la forma de liquidar los intereses, el momento del desembolso y del pago de las cuotas. Se calcula de forma uniforme en toda la UE conforme a la Directiva de crédito al consumo y debe figurar en toda oferta.
Solo la TAE hace comparables dos ofertas. Si una oferta indica un TIN del 3,5 % y otra una TAE del 3,9 %, todavía no sabe nada; solo la TAE de la primera oferta permite la comparación.
El ejemplo representativo
Los bancos pueden anunciar un interés «desde», pero deben indicar un ejemplo representativo: el tipo de interés que obtienen realmente al menos dos tercios de los clientes. Este valor es más realista que el tipo gancho, que solo reciben las personas con una solvencia muy buena. Cuando lea una oferta, busque primero el ejemplo representativo, y después su TAE personal, que recibirá tras la consulta de condiciones.
Intereses según la solvencia
La mayoría de los préstamos al consumo tienen un interés que depende de la solvencia: quien se considera más seguro paga menos. Por eso tiene sentido una consulta de condiciones a través de un comparador: ve su interés personal en varios bancos sin que la consulta afecte a su historial crediticio. Cómo se llega a esa valoración lo explica la guía Solvencia.
Lo que cuesta un punto porcentual
Un ejemplo con 8.000 euros a 48 meses:
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La cuota difiere en unos pocos euros; el coste total, en más de mil. Precisamente por eso merece la pena comparar, y precisamente por eso la cuota no debería ser el único criterio.
Seguro de protección de pagos: no está en la TAE
Un seguro de protección de pagos es voluntario y, por tanto, su coste no está incluido en la TAE. Si se lo ofrecen, conviértalo en interés: en los préstamos pequeños suele encarecer el préstamo en varios puntos porcentuales. Para un préstamo de 8.000 euros, por regla general no tiene sentido.
Comprobar en un minuto
Tome tres cifras de cada oferta: TAE, plazo e importe total. Si el importe y el plazo son iguales, gana la TAE más baja. Si son distintos, gana el importe total más bajo con una cuota que pueda asumir; más información en la guía Plazo y cuota.