Jaarlijks kostenpercentage: het enige getal dat telt

Nominale rente en jaarlijks kostenpercentage

De nominale rente is de kale prijs voor het geleende geld. Ze oogt goed in reclame, omdat ze niets zegt over bijkomende kosten. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) daarentegen bevat alle kosten die de lening verplicht met zich meebrengt: afsluitkosten, de manier van renteberekening, het moment van uitbetaling en van de termijnbetalingen. Het wordt in de hele EU op dezelfde manier berekend volgens de richtlijn consumentenkrediet en moet in elk aanbod staan.

Alleen het jaarlijks kostenpercentage maakt twee aanbiedingen vergelijkbaar. Staat in het ene aanbod een nominale rente van 3,5 % en in het andere een JKP van 3,9 %, dan weet u nog niets – pas het JKP van het eerste aanbod maakt de vergelijking mogelijk.

Het representatieve voorbeeld

Banken mogen adverteren met een rente „vanaf", maar moeten een representatief voorbeeld noemen: het rentepercentage dat ten minste twee derde van de klanten daadwerkelijk krijgt. Die waarde is realistischer dan de lokrente, die alleen mensen met een zeer goede kredietwaardigheid krijgen. Wanneer u een aanbod leest, zoek dan eerst het representatieve voorbeeld – en daarna uw persoonlijke JKP, dat u na de voorwaardenaanvraag ontvangt.

Rente afhankelijk van kredietwaardigheid

De meeste consumptieve kredieten hebben een rente die afhangt van de kredietwaardigheid: wie als veiliger geldt, betaalt minder. Daarom is een voorwaardenaanvraag via een vergelijker zinvol – u ziet uw persoonlijke rente bij meerdere banken, zonder dat de aanvraag uw kredietwaardigheid belast. Hoe die beoordeling tot stand komt, legt de gids Kredietwaardigheid uit.

Wat één procentpunt kost

Een voorbeeld met € 8.000 over 48 maanden:

Het maandbedrag verschilt slechts enkele euro's, de totale kosten meer dan duizend. Precies daarom loont vergelijken – en precies daarom mag het maandbedrag niet het enige criterium zijn.

Kredietbeschermingsverzekering: niet in het JKP

Een kredietbeschermingsverzekering is vrijwillig, en de kosten ervan zitten daarom niet in het jaarlijks kostenpercentage. Wordt zij u aangeboden, reken haar dan om naar rente: bij kleinere leningen maakt zij het krediet vaak meerdere procentpunten duurder. Voor een lening van € 8.000 is zij vrijwel nooit zinvol.

In één minuut controleren

Neem uit elk aanbod drie getallen: jaarlijks kostenpercentage, looptijd, totaal te betalen bedrag. Zijn bedrag en looptijd gelijk, dan wint het laagste JKP. Zijn ze verschillend, dan wint het laagste totaalbedrag bij een maandbedrag dat u kunt dragen – meer daarover in de gids Looptijd en maandbedrag.