Basiskennis
Looptijd en maandbedrag: de juiste balans
De looptijd bepaalt twee dingen tegelijk: hoeveel u per maand betaalt en hoeveel de lening in totaal kost. Beide tegelijk minimaliseren is niet mogelijk.
Het verband
Hoe langer de looptijd, hoe lager het maandbedrag – en hoe meer rente u in totaal betaalt, omdat het geld langer geleend blijft. Een lening van € 8.000 bij een jaarlijks kostenpercentage van 5,9 %:
Scroll zijwaarts voor alle kolommen
Tussen 24 en 96 maanden verviervoudigen de rentekosten. Het maandbedrag daalt daarbij niet in dezelfde verhouding: van 72 naar 96 maanden bespaart het nog maar 28 euro per maand, maar kost het ongeveer 520 euro meer.
Het draagbare maandbedrag vinden
De vuistregel luidt: het hoogste maandbedrag dat u ook in een slechte maand zeker kunt betalen. Neem uw netto maandinkomen min de vaste lasten (huur, verzekeringen, bestaande termijnen, levensonderhoud) en houd een buffer aan voor onvoorziene uitgaven. Wat dan overblijft, is de bovengrens – niet het doel. Een maandbedrag dat deze grens volledig benut, is geen goed maandbedrag.
Banken rekenen op een vergelijkbare manier: zij toetsen of er na alle verplichtingen genoeg overblijft. Een onrealistisch hoog maandbedrag leidt daarom niet tot een lagere rente, maar tot een afwijzing.
Extra aflossen
Veel banken staan boetevrij extra aflossen toe: u betaalt naast het maandbedrag een extra bedrag terug wanneer er geld over is – bijvoorbeeld uit een belastingteruggave of een bonus. Zo kunt u een langere looptijd kiezen, het maandbedrag laag houden en de lening toch sneller aflossen. Controleer of extra aflossen zonder kosten mogelijk is en tot welk bedrag.
Het recht om de lening op elk moment volledig terug te betalen heeft u in de EU sowieso; de bank mag daarvoor een beperkte vergoeding voor vervroegde aflossing vragen – bij consumentenkrediet hoogstens één procent van het vervroegd terugbetaalde bedrag, bij een resterende looptijd van minder dan een jaar hoogstens een half procent.
Betaalpauze en aanpassing
Sommige aanbiedingen bevatten de mogelijkheid om één termijn per jaar over te slaan of het maandbedrag tijdens de looptijd aan te passen. Dat is een zinvolle zekerheid, maar mag geen reden zijn om een hoger maandbedrag te kiezen dan draagbaar is. Lees na of een betaalpauze kosten met zich meebrengt en of zij de looptijd verlengt.
Aanbeveling voor esthetische ingrepen
Bij de gebruikelijke bedragen tussen 3.000 en 20.000 euro ligt de zinvolle looptijd meestal tussen 24 en 60 maanden. Een ingreep is geen investering die zich over tien jaar terugverdient – een lening die langer loopt dan de herinnering aan de afspraak vers is, gaat op een gegeven moment verkeerd voelen. Kies de kortste looptijd waarvan u het maandbedrag ontspannen kunt dragen, en vergelijk de aanbiedingen op het jaarlijks kostenpercentage.