Durata e rata: il giusto equilibrio

La relazione

Più lunga è la durata, più bassa è la rata mensile – e più interessi paga complessivamente, perché il denaro resta in prestito più a lungo. Un prestito di 8.000 euro con TAEG del 5,9 %:

Tra 24 e 96 mesi il costo degli interessi si quadruplica. La rata però non scende nella stessa proporzione: passando da 72 a 96 mesi fa risparmiare solo 28 euro al mese, ma costa circa 520 euro in più.

Trovare la rata sostenibile

La regola pratica è: la rata più alta che riesce a pagare con sicurezza anche in un mese difficile. Calcoli il Suo reddito netto mensile meno le spese fisse (affitto, assicurazioni, rate esistenti, spese di vita quotidiana) e lasci un margine per gli imprevisti. Ciò che resta è il limite – non l'obiettivo. Una rata che sfrutta tutto questo limite non è una buona rata.

Le banche ragionano in modo simile: verificano se, dopo tutti gli impegni, resta abbastanza. Una rata irrealisticamente alta non porta quindi a un tasso più conveniente, ma a un rifiuto.

Rimborsi anticipati parziali

Molte banche consentono rimborsi anticipati parziali gratuiti: oltre alla rata, Lei restituisce un importo aggiuntivo quando avanza denaro – ad esempio da un rimborso fiscale o da un premio. In questo modo può scegliere una durata più lunga, mantenere bassa la rata ed estinguere comunque il prestito più rapidamente. Verifichi se i rimborsi anticipati parziali sono possibili senza commissioni e fino a quale importo.

Il diritto di rimborsare l'intero prestito in qualsiasi momento lo ha in ogni caso nell'UE; la banca può chiedere per questo un indennizzo limitato – per i crediti al consumo al massimo l'uno per cento dell'importo rimborsato anticipatamente, con una durata residua inferiore a un anno al massimo lo 0,5 per cento.

Sospensione e modifica della rata

Alcune offerte prevedono la possibilità di saltare una rata all'anno o di modificare la rata durante la durata. È una sicurezza sensata, ma non dovrebbe essere il motivo per scegliere una rata più alta di quella sostenibile. Legga se una sospensione della rata comporta costi e se prolunga la durata.

Raccomandazione per gli interventi estetici

Per gli importi usuali tra 3.000 e 20.000 euro la durata sensata si colloca per lo più tra 24 e 60 mesi. Un intervento non è un investimento che si ammortizza in dieci anni – un prestito che dura più a lungo del ricordo fresco dell'appuntamento prima o poi sembra sbagliato. Scelga la durata più breve la cui rata riesce a sostenere con serenità, e confronti le offerte in base al TAEG.