Bases
Durée et mensualité : le bon équilibre
La durée décide de deux choses à la fois : combien vous payez par mois et combien le crédit coûte au total. Minimiser les deux en même temps est impossible.
Le lien entre les deux
Plus la durée est longue, plus la mensualité est basse – et plus vous payez d'intérêts au total, car l'argent reste emprunté plus longtemps. Un crédit de 8 000 euros à un TAEG de 5,9 % :
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Entre 24 et 96 mois, le coût des intérêts quadruple. La mensualité, elle, ne baisse pas dans la même proportion : de 72 à 96 mois, elle n'économise plus que 28 euros par mois, mais coûte environ 520 euros de plus.
Trouver la mensualité supportable
La règle empirique : la mensualité la plus élevée que vous pouvez payer en toute sécurité même dans un mauvais mois. Calculez votre revenu mensuel net moins les dépenses fixes (loyer, assurances, mensualités existantes, coût de la vie) et gardez une marge pour les imprévus. Ce qui reste est le cadre – pas l'objectif. Une mensualité qui épuise ce cadre n'est pas une bonne mensualité.
Les banques calculent de manière similaire : elles vérifient qu'il reste suffisamment après tous les engagements. Une mensualité irréaliste ne conduit donc pas à un taux plus avantageux, mais à un refus.
Remboursements anticipés
De nombreuses banques autorisent des remboursements anticipés gratuits : vous remboursez un montant en plus de la mensualité quand il reste de l'argent – par exemple grâce à un remboursement d'impôt ou une prime. Vous pouvez ainsi choisir une durée plus longue, garder une mensualité basse et rembourser malgré tout le crédit plus vite. Vérifiez si les remboursements anticipés sont possibles sans frais et à quelle hauteur.
Le droit de rembourser intégralement le crédit à tout moment, vous l'avez de toute façon dans l'UE ; la banque peut exiger pour cela une indemnité de remboursement anticipé plafonnée – pour les crédits à la consommation, au maximum un pour cent du montant remboursé par anticipation, et au maximum un demi pour cent s'il reste moins d'un an de durée.
Report d'échéance et modulation
Certaines offres prévoient la possibilité de suspendre une mensualité par an ou de moduler la mensualité en cours de route. C'est une sécurité utile, mais elle ne devrait pas être la raison de choisir une mensualité plus élevée que ce qui est supportable. Lisez si un report d'échéance entraîne des frais et s'il prolonge la durée.
Recommandation pour les interventions esthétiques
Pour les montants habituels entre 3 000 et 20 000 euros, la durée judicieuse se situe le plus souvent entre 24 et 60 mois. Une intervention n'est pas un investissement qui s'amortit sur dix ans – un crédit qui court plus longtemps que le souvenir du rendez-vous ne reste frais finit par sembler déplacé. Choisissez la durée la plus courte dont vous pouvez assumer la mensualité sereinement, et comparez les offres selon le TAEG.